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मौत की सर्पिल

एक मृत्यु सर्पिल तब होता है जब बीमा बाजार में मूल्य निर्धारण नियंत्रण से बाहर हो जाता है अगर एक बीमा पूल मूल रूप से सोचा से अधिक महंगा हो जाता है, तो बीमाकर्ता को अपने प्रीमियम को बढ़ा देना चाहिए जैसे-जैसे प्रीमियम बढ़ता है, कुछ स्वस्थ लोग अपने कवरेज को छोड़ देते हैं। एनरोलियों के एक बीमार समूह के साथ, प्रति एनरोलली औसत लागत अधिक होगी और प्रीमियम को फिर से बढ़ाया जाना चाहिए। इससे अधिक स्वस्थ लोगों को छोड़ने की संभावना बढ़ जाती है-अधिक प्रीमियम बढ़ जाती है।

यह चक्र जारी रहता है जब तक कि पूल में छोड़ने वाले लोगों में बहुत बीमार और बहुत महंगा होता है। उन पर प्रीमियम का आरोप लगाया जाना चाहिए, जो उनकी देखभाल की लागत के बराबर है। लेकिन यह एक ऐसा प्रीमियम है जो इसे ज़ाहिर नहीं कर सकते, और इसलिए यह एक प्रीमियम है जो बीमाकर्ता एकत्र नहीं कर सकता। मृत्यु सर्पिल का अंतिम अंत दिवालियापन के बराबर बीमा पूल है

मृत्यु सर्पिल के लिए सबसे आम कारण सरकारी मूल्य निर्धारण है, आमतौर पर सामुदायिक रेटिंग और गारंटीकृत मुद्दे के रूप में (जहां सभी को एक ही प्रीमियम का भुगतान किया जाता है और बीमाकर्ता को सभी लोगों को लेना चाहिए)। स्वस्थ लोग पूल छोड़ देते हैं क्योंकि उन्हें अधिक चार्ज किया जा रहा है बीमार लोग रहते हैं क्योंकि उनका आरोप लगाया जा रहा है। ऐसा तब नहीं होगा, जब प्रत्येक एनरोलली को प्रीमियम का भुगतान किया जाता है जो कि उसका विमांकित जोखिम दर्शाता है।

मृत्यु के चलते अनियमित बीमा बाज़ार में भी हो सकता है यह हो सकता है, उदाहरण के लिए, अगर बीमाकर्ता स्वास्थ्य की स्थिति में बदलाव के लिए व्यक्तिगत प्रीमियम समायोजित किए बिना कवरेज को नवीनीकृत करने की पेशकश करते हैं, जबकि एनरोलियॉज छोड़ने के लिए स्वतंत्र होते हैं और सस्ती बीमा पाते हैं यदि उनकी स्वास्थ्य स्थिति औसत से बेहतर है। (यहां विवरण देखें और ध्यान दें कि "स्वास्थ्य स्थिति बीमा में परिवर्तन" इस समस्या को खत्म करेंगे।)

यह विषय महत्वपूर्ण क्यों है? क्योंकि ओबामाकायर एक्सचेंजों को मौत की बढ़ोतरी का खतरा हो रहा है। सबसे स्पष्ट कारण में दाखिला की कठिनाई है। जब तक चीजें सुधार न हों, केवल गंभीर और सबसे हताश ग्राहकों को लंबे समय तक पर्याप्त और कठिन पर्याप्त सफलतापूर्वक नामांकन के लिए जारी रहेंगे, जबकि युवा और स्वस्थ अपने समय के साथ बेहतर चीजें प्राप्त करेंगे। जैसा कि युवल लेविन बताते हैं:

जिन लोगों को समुदाय-रेटेड बीमा प्रणाली में कवरेज प्राप्त करने के लिए प्रेरित किया जाता है, वे बहुत ही खराब स्वास्थ्य होने की संभावना रखते हैं। एक स्वस्थ युवक जो बेसबॉल गेम के दौरान अपने राज्य के आदान-प्रदान के लिए एक विज्ञापन देखता है और कवरेज पाने के लिए साइट को बढ़ाता है- एक्सचेंज सिस्टम के डिजाइन के लिए इतना सपना उपभोक्ता इतना जरूरी है- यदि साइट काम नहीं कर रहा। उच्च स्वास्थ्य लागत वाले व्यक्ति और कोई बीमा नहीं होगा

यहां तक ​​कि अगर glitches तय हो गई और एक्सचेंजों मूल रूप से कल्पना के रूप में आसानी से संचालित (खरीद बीमा के रूप में Travellocity पर एक एयरलाइन टिकट खरीदने के रूप में आसान होना चाहिए था), ओबामाकेयर एक तिहेरी whammy का सामना करना पड़ता है कि लगभग कोई भी ध्यान नहीं दे रहा है

यहां समस्याएं हैं:

  1. राज्य के जोखिम पूल और ओबामाकायर जोखिम पूल स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों पर आधिकारिक रूप से करीब से अपने उच्च-लागत एनरोलियोज़ को बंद करने और डंप करने वाले हैं।
  2. दोनों सार्वजनिक और निजी नियोक्ता अपने सेवानिवृत्त लोगों को एक्सचेंजों पर डंप करने वाले हैं।
  3. नौकरी लॉक से फंसने वाले कर्मचारी अपने नियोक्ता की योजनाओं को छोड़ देंगे और एक्सचेंजों की ओर बढ़ेंगे।

सभी तीन मामलों में, ऊपर से औसत स्वास्थ्य देखभाल लागत वाले लोग एक्सचेंजों में योजनाओं के लिए आकर्षित होंगे और बाधाएं हैं कि वे सोने और प्लैटिनम योजनाओं के लिए जाएंगे, क्योंकि वे इस पर हैं- क्योंकि यह बीमा सस्ते दिखता है उनकी अपेक्षित स्वास्थ्य देखभाल लागत

जाने से पहले, हम इस बात पर प्रतिबिंबित करना बंद कर दें कि ओबामाकायर के डिजाइनरों ने कैसे होने वाली संभावनाओं की संभावना को भी अनुमति देने में मनमानी बेवकूफी की है। उस पर और भी अधिक।

1 जनवरी, 2014 को, टेक्सास राज्य औपचारिक रूप से अपने जोखिम पूल को समाप्त करेगा और 23,000 लोग जो नामांकित हैं, उनके बजाय टेक्सास (ओबामाकायर) विनिमय में बीमा की तलाश की बजाय यह राज्य के लिए एक अच्छा सौदा होगा, जो पूल के संचालन के लिए एनरोलली प्रति $ 12,000 से अधिक खर्च कर रहा है। अन्य राज्य सूट का पालन करेंगे तो ओबामाकायर जोखिम वाले पूल- कुछ राज्य सरकारों द्वारा चलाए जा रहे हैं और कुछ संघीय सरकार द्वारा चलाए जा रहे हैं-जो वर्तमान में लगभग 107,000 लोगों का बीमा कर रहे हैं

फिर पूरे देश में शहर की सरकारें हैं जो सेवानिवृत्त लोगों के लिए सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य सेवा के लाभों का वादा किया है जो अभी तक मेडिकेयर के लिए योग्य नहीं हैं। यह आयु समूह है जो कवर करने के लिए सबसे अधिक महंगा है। स्वास्थ्य सुधार के तहत, न केवल एक्सचेंजों में संघीय सब्सिडी हैं, कानून अपने प्रीमियम के लिए प्रीमियम पर लगाए गए प्रीमियम को सीमा से कम करता है (हालांकि कवरेज की वास्तविक लागत छह से एक के क्रम में अधिक है )। उदाहरण के लिए, डेट्रोइट, 8000 शहर सेवानिवृत्त लोगों को मिशिगन एक्सचेंज भेजने की कोशिश कर रहा है।

निजी क्षेत्र में इसी तरह के प्रयास की उम्मीद है टावर्स वाटसन सर्वेक्षण के मुताबिक, 65 वर्ष से अधिक उम्र के पूर्व सेवानिवृत्त लोगों को स्वास्थ्य देखभाल के लाभ देने वाले आधे से ज्यादा नियोक्ताओं ने उन्हें बंद करने की योजना बनाई है।

फिर वहां उन नौकरियों में फंस रहे हैं जो वे छोड़ना चाहते हैं, लेकिन उनकी स्वास्थ्य स्थिति के कारण उन्हें बहुत ही उच्च प्रीमियम का भुगतान करने या बीमा को पूरी तरह से वंचित नहीं किया जाएगा। यहां उदार स्तंभकार वेन्डेल पॉटर हैं:

सभी व्यावहारिक उद्देश्यों के लिए एक अनकही संख्या में अमेरिकियों बड़े निगमों में निगमित नौकरियां हैं, जो वे पसंद नहीं करते हैं, लेकिन उनके नियोक्ता-सब्सिडी वाले स्वास्थ्य कवरेज की वजह से बाहर निकलने की हिम्मत नहीं करेंगे।

बीमा कंपनियों की भेदभावपूर्ण प्रक्रियाओं को गैरकानूनी बनाने से, जो चेरी की अपनी क्षमता को समाप्त करने के लिए केवल उन पॉलिसीधारकों को चुन लेगा, जिन्हें वे चाहते हैं-युवा और स्वस्थ – वहन योग्य देखभाल अधिनियम अमेरिकी श्रमिकों को उस लॉक की कुंजी देगा

मुझे पूरा भरोसा है कि हर नए विकसित देश में दी जाने वाली यह नई स्वतंत्रता-उद्यमशीलता और नए कारोबारी विकास के युग में प्रवेश करेगी, जिसकी हमने पहले कभी नहीं देखी है। हमारी सबसे अच्छी और प्रतिभाशाली उन नौकरियों से दूर चलने में सक्षम होंगे जो उन्हें ढकेल रहे हैं और खुद के लिए व्यवसाय में जा सकते हैं या एक छोटी कंपनी के लिए काम पर जा सकते हैं-यहां तक ​​कि जो स्वास्थ्य देखभाल लाभ नहीं देते-बिना अपरिवर्तनीय होने के डर के।

ठीक है, यहां तक ​​कि बहुत अधिक हाइपरबोले की इजाजत देने के लिए, मुझे लगता है कि पॉटर एक चीज़ के बारे में सही है लाखों लोग अपने नियोक्ता की योजनाओं को छोड़ देंगे और उनकी देखभाल की उम्मीद की लागत से नीचे आदान-भुगतान प्रीमियम में भर्ती करेंगे।

[एक चौथा चोट है: नियोक्ता जो स्वयं बीमा (आधे से अधिक बीमाधारक कामगारों को कवर करते हैं) एक्सचेंज पर अपने सबसे खराब कर्मचारियों को डंप करने के तरीके खोज करेंगे। तरीकों कुछ जटिल हैं और यह उन्हें थोड़ी देर के लिए समझ लेगा, फिर भी। इसलिए मैं एक और दिन के लिए आरक्षित हूँ।]

ओबामाकायर डिजाइनरों ने क्या किया है? यहां चार सामान्य ज्ञान सुझाव दिए गए हैं:

सभी के लिए एक ही सब्सिडी किसी भी समय सरकार काम पर या जोखिम वाले पूल की तुलना में एक्सचेंज में सब्सिडी अधिक है, प्रतिकूल चयन वस्तुतः गारंटी है। इसे रोकने के लिए यह सुनिश्चित करना है कि सब्सिडी एकसमान है।

कोई डंपिंग नहीं है सामान्य तौर पर, किसी अन्य योजना पर अपने बीमार सदस्यों को डंप करने से कोई भी स्वास्थ्य योजना आर्थिक रूप से हासिल करने में सक्षम नहीं होनी चाहिए। अगर डेट्रोइट एक्सचेंज में अपने सेवानिवृत्त लोगों को भेजना चाहता है, तो बीमाकर्ता को डेट्रोइट सेवानिवृत्त होने के लिए उस समूह की औसत लागत के बराबर एक विशेष प्रीमियम का भुगतान करने की अनुमति दी जानी चाहिए। इसी प्रकार जोखिम के लिए पूल-चाहे राज्य या संघीय। उन्हें अपने पिछले स्तर के प्रयासों को बनाए रखना चाहिए था, या तो उनके पूल जारी रखने या उन सदस्यों के लिए पूरक प्रीमियम का भुगतान करके जो एक्सचेंज पर जाते हैं।

कोबरा नियम लागू करें नियोक्ता योजना से एक्सचेंज में आने वाले लोग एक नई योजना के लिए पात्र होने से पहले अपने कोबरा लाभ निकालने के लिए आवश्यक हो सकते हैं। यह दूसरी योजनाओं पर अपने बीमार विनियामकों को डंप करने से कुछ स्वास्थ्य योजनाओं को निराश करने का एक और तरीका है।

गेमिंग दंड देना मेडिकर पार्ट बी, मेडिकर पार्ट डी और मेडीगैप बीमा सभी गारंटीकृत मुद्दे और समुदाय रेटेड हैं। फिर भी उनके पास कोई जनादेश नहीं है। कारण है कि काम करता है क्योंकि लोगों को दंडित किया जाता है यदि वे पात्र होने पर नामांकन नहीं करते हैं। मिडीगैप के तहत, वह व्यक्ति जो तब तक पंजीकरण कराने का इंतजार करता है जब तक उसे स्वास्थ्य समस्या नहीं होती है, कई मामलों में चिकित्सकीय रूप से कम किया जा सकता है। अगर यह ओबामाकायर के साथ किया गया था, तो विवादास्पद जनादेश (जो कि सर्वोच्च न्यायालय के पास गया था!) ​​कभी भी आवश्यक नहीं होगा।

[जॉन गुडमैन के स्वास्थ्य नीति ब्लॉग पर क्रॉस-पोस्ट]