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युवा वयस्क और ओबामाकायर

हमें फिर से बताएं हमें युवा लोगों की आवश्यकता क्यों है

दूसरे दिन बिल क्लिंटन ने कहा, "यह केवल काम करता है अगर युवा लोग दिखाई देते हैं" वह ओबामाकेयर को समझा रहा था

सतह पर जो कहने के लिए एक अजीब बात है बहुत सारे युवा लोगों के बिना मेडिकेयर ठीक काम करता है इसमें युवा लोगों से करों की ज़रूरत है, ज़ाहिर है। लेकिन किसी ने कभी कहा नहीं है कि युवा लोगों को मेडिकेयर में खरीदने की ज़रूरत है या यह काम नहीं करेगा। ओबामाकेयर के बारे में इतना खास क्या है?

यह समझने के लिए, हमें वापस स्क्वायर एक पर जाना होगा।

स्वास्थ्य बीमा के लिए बाजार के बारे में अजीब बातों में से एक यह है कि हम में से कोई भी वास्तविक कीमत नहीं देखता है निजी कवरेज वाले 90 प्रतिशत से अधिक लोगों को यह एक नियोक्ता के माध्यम से मिलता है नियोक्ता, औसत पर, लागत का तीन-चौथाई का भुगतान करते हैं, और शेष हिस्सेदारी प्रत्येक कर्मचारी के लिए एक समान होती है-चाहे अपेक्षित स्वास्थ्य देखभाल लागतों के बावजूद।

ज्यादातर राज्यों में, केवल वास्तविक प्रीमियम का सामना करने वाले लोग "व्यक्तिगत बाजार" में होते हैं, जहां व्यक्तियों और परिवारों ने अपनी जेब से बीमा का भुगतान किया। फिर भी सस्ती देखभाल अधिनियम (ओबामाकायर) वर्ष के अंत तक व्यक्तिगत जोखिम (मेडिकल अंडरराइटिंग) के मूल्य पर प्रतिबंध लगाएगा। इसलिए, स्वास्थ्य बीमा, बस के बारे में हर दूसरे प्रकार के बीमा से बहुत अलग है

अन्य बीमा बाजारों में, एक नए बीमा पूल में प्रवेश करने वाले व्यक्ति को एक प्रीमियम का भुगतान किया जाएगा जो कि उम्मीद की लागत को दर्शाता है और जो व्यक्ति पूल को लाता है जोखिम। जीवन बीमा, विकलांगता बीमा, घर के मालिक के बीमा और (सबसे अधिक भाग के लिए) ऑटो व्यथित बीमा के संबंध में, आप जो भी प्राप्त करते हैं उसके लिए भुगतान करते हैं।

यह अभ्यास, वैसे, काफी अच्छी तरह से काम करता है।

जब प्रीमियम अपेक्षाकृत लागतों को प्रतिबिंबित करते हैं, तो लोग अनिवार्य रूप से अपने तरीके से भुगतान कर रहे हैं। जब ऐसा होता है तो वास्तव में इससे कोई फर्क नहीं पड़ता जो बीमा खरीदने का विकल्प चुनता है और जो स्वयं बीमा का चयन करता है और खुद को जोखिम उठाता है। उदाहरण के लिए, जीवन बीमा के साथ, आप बहुत पुराने लोगों के साथ पूल बना सकते हैं; या बहुत से युवा लोगों के साथ पूल आप मरने के उच्च जोखिम वाले बहुत सारे लोगों के साथ पूल बना सकते हैं; या बहुत कम जोखिम एंरोलियों के साथ पूल या आप इनमें से सभी के संयोजन कर सकते हैं

जब पिछली बार आपने सुना है कि किसी ने कहा है कि जीवन बीमा तब तक काम नहीं करेगा जब तक कि हम अपनी खरीद का आदेश नहीं देते हैं? या यह कि जीवन बीमा बाजार अलग-अलग हो जाएगा, जब तक कि हम बहुत सारे युवा, स्वस्थ लोगों को इसे खरीदने के लिए मनाएंगे? क्या आपने कभी जीवन बीमा कंपनी के बारे में सुना है जो रॉक सितारों और स्पोर्ट्स आइकॉन और लाइब्रेरियन और स्थानीय नागरिक संगठनों पर लाखों डॉलर खर्च करने के लिए युवाओं को उत्पाद खरीदने के लिए कहता है?

स्वास्थ्य बीमा के लिए बाजार में चीजें इतनी अलग क्यों हैं? क्योंकि इस मार्केट प्रीमियम में विनियमित होते हैं, और यह विनियमन पूरी तरह से इस विचार से प्रभावित है कि यह वास्तविक प्रीमियम को चार्ज करने में अनुचित है। वास्तव में, सबसे आम धारणा यह है कि हर व्यक्ति को स्वास्थ्य बीमा के लिए एक ही प्रीमियम का भुगतान करना चाहिए, भले ही सभी की उम्मीद की जाने वाली स्वास्थ्य लागत अन्य सभी के लिए अलग हो।

यह कहने में आसान नहीं है कि यह विचार कहां से आया है, या ऐसा क्यों इतने व्यापक रूप से माना जाता है। स्वास्थ्य नीति समुदाय अक्सर एक झुंड मानसिकता exudes एक बार एक विचार स्वीकार किया जाता है, यह बार-बार दोहराया जाता है- जब तक कोई बिंदु तक नहीं पहुंच जाता है, तब तक कोई भी यह बिल्कुल याद नहीं कर सकता है कि इस विचार को पहले स्थान पर क्यों प्रस्तावित किया गया था।

ब्लॉगस्फीयर में और सार्वजनिक नीति समुदाय में यह मुद्दा अचानक क्यों चर्चा का विषय बन गया है, इसका एक कारण यह है कि ओबामाकायर को लोगों को भ्रामक शब्दों से बेचा गया था जब वह 2008 में राष्ट्रपति पद के लिए प्रचार कर रहे थे, तो बराक ओबामा ने ऐसा ध्वनि दिया था कि उनका स्वास्थ्य सुधार केवल उन लोगों की मदद के लिए तैयार किया गया था जो स्वास्थ्य बीमा को वहन नहीं कर सके। बाकी सबको अकेला छोड़ने वाला था। ("यदि आपके पास स्वास्थ्य योजना है, तो आप इसे रख सकते हैं।")

फिर, कानून के पारित होने की पूर्व संध्या पर, ध्यान उन कुछ लोगों में बदल गया (बहुत कम, यह पता चला) पूर्व-मौजूदा हालत के कारण कवरेज से इनकार कर दिया गया है। पिछली गणना में इस समस्या के कारण नव निर्मित जोखिम पूल में करीब 107,000 लोग नामांकित हैं।

लेकिन यह केवल हाल ही में ही गया है कि न्यूयॉर्क टाइम्स के स्तंभकार पॉल क्राउगमन और अन्य लोगों ने प्रिंट में यह समझाया है कि ओबामाकायर तब तक काम नहीं करेगा जब तक कि पूरे देश में सरकार द्वारा प्रदत्त प्रीमियमों को नियंत्रित नहीं किया जाता! किसी ने कभी नहीं कहा कि राष्ट्रपति अभियान के दौरान या कांग्रेस के बहस के दौरान। जहां तक ​​सामान्य जनता का सवाल है, यह एक नया विचार है।

एक अन्य तरीका है जिसमें सरकारी विनियमन ने स्वास्थ्य बीमा को अलग-अलग किया है परंपरागत क्षतिपूर्ति बीमा मूल रूप से अब मौजूद नहीं है। क्या हम स्वास्थ्य बीमा कहते हैं वास्तव में एक स्वास्थ्य योजना है यह एक ऐसी संस्था है जो आप पर ध्यान रखता है कि आप किस हकदार हैं और कौन इसे उद्धार कर सकता है। जब आप एक स्वास्थ्य योजना चुनते हैं, तो आप सिर्फ एक ऐसी संस्था का चयन नहीं कर रहे हैं जो आपके मेडिकल बिलों का भुगतान करेगा। आप डॉक्टरों और अस्पतालों के एक नेटवर्क का भी चयन कर रहे हैं और प्रोटोकॉल का एक सेट जो निर्धारित करते हैं कि कैसे दवा का अभ्यास किया जाएगा।

यही कारण है कि यह मायने रखता है जब प्रीमियम को विनियमित किया जाता है ताकि वे अपेक्षित लागतों को प्रदर्शित नहीं कर सकें, तो चार चीजें होंगी:

  1. खरीदार पक्ष पर, जो लोग आरोप लगाए जाते हैं वे अधिक बीमा करेंगे और जिन लोगों पर चार्ज किया जाएगा वे अंडर-बीमा होंगे। यह मूल अर्थशास्त्र है यदि आपसे भुगतान की जाने वाली कीमत कृत्रिम रूप से कम है, तो आप अधिक से अधिक खरीद लेंगे अन्यथा नहीं; अगर कीमत कृत्रिम रूप से अधिक है, तो आप कम खरीद लेंगे। यदि आप बीमार हैं और बहुत से चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है लेकिन सामान्यतः एक स्वस्थ एनरोली के लिए प्रीमियम का भुगतान कर सकता है, उदाहरण के लिए, आप संभावित रूप से सबसे अमीर योजना चुन सकते हैं।
  2. उच्च लागत एनरोलॉइस को आकर्षित करने से बचने के लिए, स्वास्थ्य योजनाएं अपने लाभ और उनके प्रदाता नेटवर्क को स्केल करने से जवाब देंगे, जब तक कि सबसे अमीर योजना हर दूसरे योजना की तरह ज्यादा नज़र नहीं आती। आज अलग-अलग बाजारों में, ज्यादातर राज्यों में आप एक ब्लूक्रॉस योजना खरीद सकते हैं जो आपके क्षेत्र के लगभग सभी डॉक्टरों और व्यावहारिक रूप से हर अस्पताल में शामिल है, जिसमें सभी बेहतरीन अस्पतालों मैं भविष्यवाणी करता हूं कि उन योजनाओं (ओबामाकायर) स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजों के अंदर दिन की रोशनी कभी नहीं देखेगी। देखभाल तक पहुंच के संबंध में नीचे की दौड़ में सोमवार की स्वास्थ्य चेतावनी देखें।
  3. साथ ही, स्वास्थ्य योजना स्वस्थों को आकर्षित करने की कोशिश करेगी। बेशक, कुछ हद तक वे आज ऐसा कर रहे हैं लेकिन एक इलेक्ट्रॉनिक आदान-प्रदान जिसमें स्वस्थ लोग कीमत पर खरीदते हैं और बीमार लोग लाभ और सॉफ्टवेयर पर खरीदते हैं, जिससे इन चीजों को करना आसान हो जाता है, बीमाकर्ताओं को उनके प्रसाद को पुन: कॉन्फ़िगर करने के लिए और अधिक आकर्षक बनाने के लिए और भी अधिक दबाव डाला जाएगा स्वस्थ और उन लोगों के लिए कम आकर्षक जो कि चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है
  4. अंत में, विकृत प्रोत्साहनों को नामांकन के बिंदु पर समाप्त नहीं होता है। वे जारी रहे। स्वास्थ्य योजनाओं में स्वस्थ (उन को रखने के लिए और उनमें से अधिक आकर्षित करने के लिए) और बीमारियों को प्रदान करने के लिए (अधिक उनमें से आकर्षित करने और उनको प्रोत्साहित करने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए प्रतिकूल प्रोत्साहन होगा) ।

[बीटीडब्लू, ओबामाकायर एक्सचेंजों में जोखिम समायोजन वास्तव में कुछ प्रकार की पुरानी बीमारियों के लिए अधिक भुगतान कर सकते हैं- स्वस्थ लोगों की तुलना में उन्हें स्वास्थ्य योजनाओं के लिए अधिक आकर्षक बनाते हैं। लेकिन किसी भी समय प्रीमियम और कृत्रिम जोखिम समायोजन के गैर-मार्केट फिक्सिंग होते हैं, किसी भी विशेष एनोलोली के लिए कुल राजस्व एक निश्चित दिशा या किसी अन्य में गलत हो सकता है।]

बीमा बाजार में ऐसा कुछ भी होता है जहां कोई भी वास्तविक प्रीमियम नहीं चुकाता है यदि आपको समस्याएं हैं और मदद की ज़रूरत है, तो आपको पता चल जाएगा कि बीमा कंपनी मोटर वाहन विभाग के रूप में उपयुक्त है। एक विक्रेता से लेनदेन करना जो आपके व्यवसाय को नहीं करना चाहता है, वह अप्रिय हो सकता है। जब आप कॉल करते हैं, तो आपको पकड़ में डाल दिया जाता है। या आप पहली जगह में एक असली व्यक्ति से बात करने के लिए कभी नहीं मिलता है आप एक कार्यालय से दूसरी में शट डाउस कर रहे हैं, नौकरशाही और कागजी कार्रवाई की एक जटिल वेब में दफन कर रहे हैं जो जानबूझकर आपकी आवश्यकताओं को पूरा न करने के लिए तैयार है। (चिकित्सा सहायता के लिए भुगतान करने पर मेरे ब्लॉग पर पिछली पोस्ट देखें।)

[मैं जानता हूं तुम क्या सोच्र रहे हो। इस तरह से बीमा कंपनियां पहले से हर किसी का इलाज करती हैं! हां, लेकिन उसके लिए एक कारण है ऐसी दुनिया में जहां बाजार बलों को पूरी तरह से दबा दिया गया है, जो भी स्वास्थ्य बीमा कंपनी को लगातार कॉल करता है, वह शायद स्वास्थ्य समस्याओं की बहुत अधिक है, उसकी देखभाल की लागत से कम प्रीमियम का भुगतान कर रहा है, जो कि ग्राहक को बीमाकर्ता इच्छाओं से निपटने के लिए नहीं था।]

तो स्वास्थ्य बीमा के लिए बाजार को कैसे काम करना चाहिए? इसमें दो विशेषताओं को शामिल करना चाहिए:

  1. जब भी आप एक स्वास्थ्य योजना में दाखिला लेते हैं, तो आप चाहते हैं कि आपकी देखभाल की उम्मीद की लागत को प्रतिबिंबित करने के लिए योजना में प्रीमियम का भुगतान किया जाए-खासकर अगर आपके पास चिकित्सा समस्याएं हैं अन्यथा, आपकी नई योजना में आपको क्या आवश्यकता होगी, इसके बारे में चिंता करने के लिए प्रतिकूल प्रोत्साहन होगा।
  2. यदि आप बीमार हो जाते हैं तो प्रीमियम का वहन करने में सक्षम होने के लिए, आप बगीचे किस्म के बीमा के अलावा "स्वास्थ्य स्थिति बीमा में बदलाव" खरीद सकते हैं। इस तरह की बीमा आपके स्वास्थ्य की स्थिति में बदलाव के कारण अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करती है।

ऐसी दुनिया में, स्वास्थ्य योजनाएं बीमारियों के संरक्षण के लिए प्रतिस्पर्धा करती हैं, जैसे वे स्वस्थ के लिए प्रतिस्पर्धा करते हैं। सबसे अधिक संभावना है, स्वास्थ्य योजनाएं विशेषज्ञ होंगे- ऐसी योजनाओं को कैंसर की देखभाल या मधुमेह की देखभाल के रूप में तैयार करना। समस्याओं से चलने के बजाय, बीमा कंपनियों को आम, महंगी बीमारियों को उद्यमशीलता के अवसरों के रूप में देखा जाएगा जैसे-जैसे हम अन्य बाजारों में देख रहे हैं।

आज स्वास्थ्य स्थिति बीमा में परिवर्तन मौजूद नहीं है और ओबामा केयर के तहत कल्पना नहीं की गई है लेकिन हमें इसकी आवश्यकता है यदि चिकित्सा देखभाल के प्रदाताओं को अच्छा प्रोत्साहन दिया जाना है, तो हमें इस तरह के बीमा की अनुमति और इसे प्रोत्साहित करने की आवश्यकता है।

[जॉन गुडमैन के स्वास्थ्य नीति ब्लॉग पर क्रॉस-पोस्ट]