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सर्वश्रेष्ठ वित्तीय सलाह मैंने कभी समझे

मनोविज्ञान में बैटलर्स की डिग्री के साथ कॉलेज से स्नातक होने के बाद, मैं सीधे स्नातक स्कूल में नहीं गया था। इसके बजाय, मैंने वित्त दुनिया में प्रवेश करके अपने व्यवसाय के नाबालिग को भुनाने का फैसला किया, जहां मैंने कई सालों के लिए एक विश्लेषक के रूप में काम किया। यह वित्तीय मंदी से पहले था, जब बैंकों ने वाणिज्यिक और बंधक ऋणों पर उनके पास आयोजित किया – वे यह जानना चाहते थे कि क्या व्यवसाय या परिवार जो ऋण के लिए आवेदन कर रहे थे वास्तव में क्रेडिट योग्य था। और इसलिए मैंने एक फर्म की साख के बारे में सिफारिशें करने के लिए बैलेंस शीट (संपत्ति और देनदारियों के बयान) और आय बयान (आय और व्यय) का विश्लेषण करने का एक अच्छा सौदा समय बिताया मैं भी पाठ्यक्रम ले लिया और व्यक्तिगत वित्त रणनीतियों के बारे में एक अच्छा सौदा पढ़ा।

इस ब्लॉग में, मैं आपके साथ सलाह के तीन टुकड़ों को साझा करना चाहता हूं, जिस तरीके से मैंने सोचा, कमाया, खर्च किया, और पैसा निवेश किया।

1. किसी परिसंपत्ति और दायित्व के बीच के अंतर को समझें।

आप शायद सोचते हैं कि आप पहले से ही अंतर को जानते हैं- कि आपकी परिसंपत्ति वह है जो आपके पास है और आपके देनदारी क्या है। लेकिन परिसंपत्ति की अपनी परिभाषा का पुन: कास्टिंग करने का मतलब "कुछ है जो मेरी जेब में धन डालता है" और दायित्व का मतलब "रिच डैड, गरीब पिताजी लेखक रॉबर्ट कियोसाकी की सिफारिश के रूप में, जो कुछ मेरी जेब से बाहर निकलता है", इसका अर्थ है कि आप पैसे के बारे में सोचो

Kiyosaki बताते हैं कि अमीर खरीद संपत्ति, गरीब देनदारियों और खर्च में फंस गए हैं, और मध्य वर्ग क्रेडिट पर देनदारियों खरीदता है, जबकि सोच सोच रहे हैं संपत्ति कियोसाकी की परिभाषा का प्रयोग करते हुए, आपकी कॉलेज की डिग्री एक परिसंपत्ति है अगर यह आपको एक नौकरी पाने की अनुमति देती है जो नियमित रूप से अपनी जेब में धन डालती है। एक नाव, एक कोच बैग, एक रोलेक्स घड़ी- ये सभी देनदारियां हैं: उन्होंने अपनी जेब से पैसा ले लिया। यदि आप उन्हें क्रेडिट पर खरीदा है, तो वे आपकी जेब से पैसा लेते रहेंगे। आपको दूसरा उदाहरण देने के लिए, एक कैमरा जो आपको मज़े के लिए क्रेडिट पर खरीदता है, वह देनदारी है जो आपकी जेब से पैसा लेते रहती है। एक कैमरा जो आप नकदी के साथ खरीदते हैं और iStock.com या Flicker पर आपके द्वारा बेचे जाने वाले फोटो लेने के लिए उपयोग करते हैं, क्योंकि यह आपकी जेब में धन का प्रवाह निर्देशित करता है। यदि आप इसे क्रेडिट पर खरीदा है, यह अभी भी एक परिसंपत्ति है यदि वे पैसे आप तस्वीरें बेचने से कमाते हैं अपने भुगतान से अधिक है

2. अपने सिर में चल रहे नकदी प्रवाह कार्यक्रम देखें।

ज्यादातर लोगों के पास कैश फ्लो प्रोग्राम है जो इस तरह दिखता है: अपनी नौकरी से पैसा कमाएं, व्यय का भुगतान करें, ख़रीदें खरीदें, और फिर, अगर कुछ भी बचा है, कुछ पैसे अलग रखें यही वित्तीय ट्रेडमिल पर फंसने का सबसे ज़रूरी रास्ता है।

सबसे महत्वपूर्ण बात, सुनिश्चित करें कि आपने 6-8 महीनों के खर्च के बराबर कम से कम एक राशि निर्धारित की है, अगर आप अपनी नौकरी खो देते हैं, क्योंकि सूज़ ऑरमन की सिफारिश की जाती है। अन्यथा, वित्तीय वसूली की बात आती है, तो आप वस्तुतः वक्र के पीछे हमेशा के लिए पा सकते हैं, वित्तीय सुरक्षा के अपने सपने देखकर आपकी समझ से परे हमेशा रहेगा।

उतना ही महत्वपूर्ण है कि "खुद को पहले भुगतान करने" के लिए आपके पास एक योजना है, यानी अपनी कुछ आय अपनी परिसंपत्तियों में निवेश कर जो पैसा वापस अपनी जेब में डालते हैं। जितना अधिक आप ऐसा करते हैं, जितना पैसा आप में आते हैं, उतना कम निर्भर आप समाप्त होने के लिए अपने पेचेक पर होंगे। विशिष्ट उदाहरण ऑन-लाइन व्यवसाय हैं, या आपके द्वारा लिखे गए किताबों या संगीत से रॉयल्टी हैं। यह चाल यह सुनिश्चित करने के लिए है कि आपके वैकल्पिक आय के स्रोत दूसरे या तीसरे नौकरियों में बदलते नहीं हैं और इसका आम तौर पर मतलब है कि आपके पैसे को बुद्धिमानी से निवेश करना ताकि आपका पैसा आपके लिए काम करता है और दूसरी तरह से नहीं।

3. सावधान रहें कि आप अपने पैसे कहाँ डालते हैं।

आपके पैसे को आपके लिए काम करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? एक हालिया गैलप सर्वेक्षण ने अमेरिकियों से लंबी अवधि के निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प चुनने का आह्वान किया: रियल एस्टेट, स्टॉक और म्यूचुअल फंड, सोना, बचत खाते और सीडी, या बॉन्ड। विजेता अचल संपत्ति (30%) थे, स्टॉक और म्यूचुअल फंड (24%), और सोना (24%)। केवल 14% अमेरिकियों का मानना ​​है कि बचत खातों में अच्छा निवेश होता है, और इससे भी कम विश्वास है कि बॉन्ड एक अच्छी शर्त है (6%)।

अमेरिकियों को तर्कसंगत बनाया जा रहा है जब वे बचत खातों, सीडी, और बांडों के इस तरह के मंद दृश्य लेते हैं। क्यूं कर? क्योंकि, कहने के लिए खेद है, इन समय-सम्मानित सुरक्षित निवेश वाहन अब बढ़ते धन के लिए व्यवहार्य निवेश नहीं हैं। बचत खाते 5 से 5 साढ़े प्रतिशत के बीच भुगतान करते थे। जमा की प्रमाण पत्र लगभग 7% अर्जित किए हैं। यूएस बॉन्ड 4% का भुगतान किया आज, बचत खाते 1% से कम चुकाते हैं, सीडी 1-2% के बीच भुगतान करते हैं, और यूएस बॉन्ड 2% से कम (परिपक्वता तिथि के आधार पर) का भुगतान करते हैं। यह देखते हुए कि कीमतें निश्चित रूप से समय के साथ बढ़ती जा रही हैं, इन निवेश वाहनों में अपना पैसा रखने के लिए अनिवार्य रूप से इसका मतलब है कि वे समय के साथ बिजली खरीदना खो देंगे। जब तक निजी कानून और सीडी पर बेहतर ब्याज दरों पर बैंकों को बेहतर ब्याज दर देने की आवश्यकता नहीं होती है, आपको अपने पैसे को बढ़ाने के लिए कहीं और देखना होगा।

अमेरिकियों ने स्टॉक मार्केट से अधिक अचल संपत्ति बाजार पर भरोसा किया है, हालांकि उपमहाद्वीप बंधक संकट के बावजूद 2008 वैश्विक आर्थिक मंदी के बारे में लाया क्योंकि औसत अमेरिकी स्टॉक मार्केट की तुलना में अचल संपत्ति के साथ अधिक अनुभव लेता है, आमतौर पर घरेलू स्वामित्व के माध्यम से। गैलप सर्वेक्षण के मुताबिक, ऊपरी आय वाले अमेरिकियों का कहना है कि वे 87%, मध्यम (66%) और कम आय वाले अमेरिकियों (36%) के पास अपने घर के मालिक हैं। मकान मालिक (33%) भी किराएदारों (24%) की तुलना में अधिक संभावना है कि रियल एस्टेट दीर्घकालिक निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प है।

समस्या यह है कि आपका निवास अपनी जेब में केवल अपनी आय में कटौती के रूप में आपको बंधक ब्याज का दावा करने के लिए तैयार होने से पैसा तैयार करता है। घर का मालिक बनकर आप जितना धन अर्जित करते हैं, उसके बराबर आप अपने घर को बेच सकते हैं, वहीं से जो आपके घर पर होता है – जिसे घर इक्विटी कहते हैं लेकिन उस पैसे को छूने के लिए आपको अपना घर बेचना होगा (या रिवर्स बंधक प्राप्त करना) आप एक घर इक्विटी ऋण के माध्यम से उस इक्विटी के विरुद्ध उधार ले सकते हैं, लेकिन यह अभी भी उधार ली गई धन के रूप में गिना जाता है। और उधार के पैसे पर रहना एक विनाशकारी रणनीति है जो कई अमेरिकीों को दिवालिएपन में ले लिया है

क्यसाकी के नियमों में अचल संपत्ति को एक संपत्ति बनाने के लिए, आपको नियमित रूप से अपनी जेब में पैसा लगाने की जरूरत होती है। दो मार्ग हैं जो ऊपरी मध्यवर्गीय अमेरिकी इस लक्ष्य को प्राप्त करते हैं। सबसे पहले, वे एक संपत्ति खरीदते हैं और दूसरों को इसे किराए पर लेना या व्यापार करने के लिए किराए पर ले जाते हैं। किरायेदारों ने उन्हें मासिक भुगतान किया है अगर मालिक किराए पर चार्ज कर रहा है तो वह मालिक उस राशि से अधिक है जो बंधक ब्याज, संपत्ति कर, बीमा और मरम्मत के लिए चुका रहा है, तो संपत्ति वास्तव में एक परिसंपत्ति है – यह सकारात्मक नकदी प्रवाह प्रदान करता है। दूसरे तरीके से अमेरिकियों को अचल संपत्ति में निवेश करना "फिक्सर-ऊपरी" खरीदना, इसे पुनर्निर्मित करना है, और इसे एक उच्च कीमत पर बेचना है इसे "फ्लिपिंग" संपत्ति कहा जाता है

और वह हमें शेयर बाजार में लाता है शायद, कई अमेरिकियों की तरह, आपको स्टॉक मार्केट में निवेश करने का विचार चुनौतीपूर्ण है अच्छा, बाकी का आश्वासन दिया, आप पहले से ही वहां हैं। काम पर एक पेंशन या 401k है? ठीक है, उस पैसे का निस्संदेह स्टॉक मार्केट में निवेश किया जाता है गैलप सर्वेक्षण के मुताबिक, ऊपरी आय वाले अमेरिकियों के शेयर (82%) होने की संभावना है, इसके बाद मध्यम (57%) और कम आय वाले अमेरिकी (16%) हैं।

शेयरों में निवेश करने का सबसे सुरक्षित तरीका इंडेक्स फंड के माध्यम से है। ये म्यूचुअल फंड हैं जो एसएंडपी 500 जैसी किसी विशेष बाजार सूचकांक को ट्रैक करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं

एक और तरीका है "बेड-रॉक स्टॉक" खरीदने के लिए, जिसे कभी-कभी "विधवा और अनाथ" स्टॉक के रूप में भी संदर्भित किया जाता है क्योंकि उन्हें जनरल इलेक्ट्रिक या जॉनसन एंड जॉनसन जैसे सुरक्षित निवेश माना जाता है।

आपको क्या करना नहीं चाहिए- जब तक कि आपने "खेल" में पूरी तरह से प्रशिक्षित न किया हो – जो कि दिन के कारोबार या अन्य अल्पावधि स्टॉक ट्रेडिंग में संलग्न होता है। न ही आपको अपने बैंक या ब्रोकरेज फर्म में अपने आप को पूर्ण विश्वास रखना चाहिए, यह मानते हुए कि वे अपने ग्राहकों की सर्वोत्तम वित्तीय हितों को ध्यान में रखते हैं मेरे अगले ब्लॉग में, हम इस बारे में एक करीब से नज़र रखेंगे कि ईमानदार निवेशक सामान्य व्यापारियों के शिकार कैसे हो सकते हैं।

कॉपीराइट डा। डेनिस कमिंस 23 मई, 2014

डा। कमिन्स एक मनोचिकित्सक के लिए एक मनोचिकित्सक, एक मनोवैज्ञानिक विज्ञान के लिए सहयोगी और गुड थिंकिंग के लेखक हैं: सात शक्तिशाली विचार जो हम सोचते हैं कि जिस तरह से हम सोचते हैं

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