वित्तीय साक्षरता: वित्तीय शमिंग के लिए बस एक और शब्द

शर्म उन लोगों को हतोत्साहित और अपमानित करता है जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत नहीं कर सकते हैं।

जब मैं लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए प्रोत्साहित करता हूं, तो कई लोग जरूरतों, इच्छाओं और सुखों को त्यागने के लिए सलाह सुनते हैं। वे खपत के बाद उपभोग को छोड़ने के लिए प्रतिरोधी हैं।

इस प्रतिरोध के मुकाबले, पारंपरिक अर्थशास्त्री का पारंपरिक कार्य अब बचत या पुरानी उम्र में पीड़ित होने के बीच सरल व्यापार-बंद के बारे में निर्देश देना है। कभी-कभी संदेश सौम्य है – अपने भविष्य की देखभाल करने के लिए – लेकिन सभी सलाह इस धारणा से उत्पन्न होती हैं कि व्यवहार कुछ ज्ञान और वित्तीय साक्षरता के साथ बदल जाएगा।

लेकिन वित्तीय साक्षरता एक निहित रोग निदान के साथ वितरित की जाती है: सेवानिवृत्ति आय अपर्याप्तता पीड़ित की गलती है। पारंपरिक संदेश यह है कि यदि आप बूढ़े और निराधार हैं, तो यह तत्काल आग्रह और आपके द्वारा चुने गए विकल्पों को वित्तीय रूप से अशिक्षित करने के लिए किए गए विकल्पों के कारण है।

मैंने पाया है कि यह पारंपरिक दृष्टिकोण भावनात्मक प्रतिक्रियाओं की एक श्रेणी को लाता है जो बाद में खपत के लिए बचाने के प्रतिरोध से निपटने के लिए अधिक कठिन होता है।

मैं नैदानिक ​​समुदाय से अपील करता हूं – अर्थशास्त्री और वित्तीय सलाहकार शक्तिशाली शर्म प्रतिक्रिया से कैसे निपट सकते हैं?

शर्म पूरी तरह से है। यह आत्म-सम्मान और आत्म-मूल्य पर हमला करता है, और यह जीवन परिवर्तन करने के तरीके में आता है, जिसमें सेवानिवृत्ति बचत एकत्रित करना और ऋण से बाहर निकलना शामिल है।

परंपरागत वित्तीय नियोजन और अर्थशास्त्री जो दोषपूर्ण व्यक्तियों पर सेवानिवृत्ति संकट को दोषी मानते हैं, वे गलत हैं, लेकिन अमेरिकी हाइपर-व्यक्तित्व 401 (के) -आईआरए दुनिया में वित्तीय मूल्यांकन प्राप्त करने वाले प्रत्येक व्यक्ति का निर्णय लिया जा रहा है। एक लोकप्रिय वित्तीय कॉलम मोटली फूल लिखते हैं, “ओपरा पर सुज स्मैकडाउन देखने की तरह कुछ भी नहीं है, जब वह बेकार दर्शकों को बच्चों के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदने के बजाय स्टारबक्स पर अपनी अतिरिक्त नकदी खर्च करने के लिए डांटती है।”

स्थिति यहाँ है। अधिकांश लोग (सभी श्रमिकों का आधा से अधिक), काम पर सेवानिवृत्ति योजना नहीं है। नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं हैं जहां हम में से अधिकांश लोग सामाजिक सुरक्षा के पूरक के लिए पर्याप्त बचत कर सकते हैं। जबकि सोशल सिक्योरिटी एक रिट्रीरी आय का आधार है, एक अच्छी तरह से वित्त पोषित सेवानिवृत्ति की आवश्यकता है। अपने आप पर बचत जमा किए बिना – या तो एक नियोक्ता-वित्त पोषित सेवानिवृत्ति खाते या 401 (के) प्रकार की योजना के माध्यम से – हमारे भविष्य के संकट संकट में होंगे।

सेवानिवृत्ति बचत संकट के आसपास एक संपूर्ण कुटीर उद्योग बनाया गया है। और अधिकांश सेवानिवृत्ति सलाह किताबें पाठक को धन-शर्मिंदा करके बेचती हैं। सुज ऑरमन याद रखें। शम एक शक्तिशाली उपकरण है, और, सबसे बुरी स्थिति में, यह निराश और अपमानित श्रमिकों को बनाता है जो अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए नहीं बचा सकते हैं।

आप अपर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत के लिए गलती नहीं कर रहे हैं। दोबारा कहो और उसमें डुबकी डालें। हमारे पास बुरे लोग नहीं हैं। हमारे पास एक बुरी प्रणाली है। हमारी सेवानिवृत्ति प्रणाली में एक बग जोखिम भरा, उच्च शुल्क निवेश की संरचना है और जिस तरह से यह वित्तीय प्रबंधकों को प्रोत्साहित करता है। यदि आप पूछते हैं कि प्रबंधक की लागत कितनी है या यदि उनके पास भरोसेमंद वफादारी है, तो उन्हें जवाब नहीं पता है।

फिडियसरी वफादारी का अर्थ अनिवार्य रूप से उनके ग्राहक की जरूरतों को पहले रखने के लिए नैतिक दायित्व है। एक भरोसेमंद प्रबंधक कानूनी रूप से सलाह देना चाहिए जो आपकी रुचि को पूरा करता है, न कि स्वयं। दुर्भाग्यवश, पेशेवर मानकों को बोर्ड में काफी अधिक नहीं है, और औसत प्रबंधक आपको सलाह देगा जो स्वयं या उनकी फर्म की निचली लाइन को लाभान्वित करेगा।

ट्रम्प प्रशासन ने इस संबंध को कमजोर कर दिया कि ओबामा को इन रिश्तों के लिए एक भरोसेमंद नियम बनाना था। लेकिन आपको रिश्ते की ज़रूरत नहीं है।

अपने भविष्य के लिए देखभाल करने का पहला कदम वित्तीय प्रबंधक को किराए पर लेना या सुनना नहीं है। एक अच्छा आदर्श वाक्य है, “अकेले जाओ, इंडेक्स पर जाएं।” इसका मतलब है कि जब तक वे अनुक्रमित या निष्क्रिय-प्रबंधित फंड हैं जो स्टॉक या बॉन्ड इंडेक्स का पालन करते हैं, तब तक मेरा खुद का निवेश चुनना है। एक फंड जो एस एंड पी 500 को ट्रैक करता है, उदाहरण के लिए, कुल मिलाकर शेयर बाजार के सामान्य प्रदर्शन को प्रतिबिंबित करेगा। आपको सामान्य उतार चढ़ाव से संरक्षित नहीं किया जाएगा। यह ऊपर और नीचे जायेगा। लेकिन समय के साथ, बाजार हमेशा जमीन प्राप्त किया है।

शर्म से आने वाली कमजोरी को खत्म करने के लिए सत्य जानना है: अकेले व्यक्तिगत बचत बचत संकट को हल नहीं कर सकती है। राजनीतिक सुधार जो सामाजिक सुरक्षा और चिकित्सा को मजबूत करते हैं और जो योजनाओं को आगे बढ़ाते हैं जिनमें सार्वभौमिक कवरेज, पूल किए गए निवेश शामिल हैं। और वार्षिकी (गारंटीकृत सेवानिवृत्ति खातों, या जीआरए के लिए मेरी योजना की तरह)। *

वर्तमान अमेरिकी प्रणाली में सेवानिवृत्ति के लिए बचत भ्रमित होने के लिए बनाई गई है, जहां लगभग सभी को लगता है कि उन्हें एक सलाहकार की आवश्यकता है और जहां वित्तीय सलाहकार और विशेषज्ञ पीड़ित को दोषी ठहराते हैं। तो दो चीजें पता है। सबसे पहले, आप खुद को इंडेक्स फंड में निवेश करने में मदद कर सकते हैं और जितना कर सकते हैं उतना बचा सकते हैं। दूसरा, पता है कि आप इसे अकेले नहीं जा सकते हैं। सामूहिक समाधान के लिए आपको दूसरों से जुड़ने की जरूरत है। हमारे भविष्य के खुद को आपकी मदद की ज़रूरत है।

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* जीआरए नियोक्ता और कर्मचारी योगदान द्वारा वित्त पोषित सार्वभौमिक व्यक्तिगत खाते और एक कार्यकर्ता के करियर में एक वापसी योग्य कर क्रेडिट बनाते हैं। अकेले बाजार के जोखिम को सहन करने के बजाय, श्रमिकों को सरकार के समर्थन के साथ सेवानिवृत्ति पर उनके योगदान की गारंटी है। हम जीआरए बनाने के लिए चुने गए अधिकारियों को बुलाकर अपने भविष्य के लिए देखभाल और वकील कर सकते हैं

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